Quero pedir um crédito habitação, mas será que já não tenho idade?

Comprar casa continua a ser um dos maiores objetivos de vida para muitos portugueses. No entanto, há uma dúvida que surge cada vez mais frequentemente, sobretudo entre quem decide avançar mais tarde: “Será que já não tenho idade para pedir um crédito habitação?”

A resposta curta é: depende. A idade, por si só, não impede a aprovação de um crédito habitação. Contudo, influencia diretamente as condições do financiamento, o prazo do empréstimo e a análise de risco feita pelos bancos.

Existe idade máxima para pedir crédito habitação?

Em Portugal, não existe uma idade máxima legal para contratar um crédito habitação. Ainda assim, os bancos têm regras internas relacionadas com a idade do cliente no final do contrato.

Na prática, a maioria das instituições financeiras procura que o crédito esteja totalmente pago até aos 75 ou 80 anos do titular mais velho. Isto significa que quanto mais tarde pedir o financiamento, menor será o prazo disponível para pagar o empréstimo.

Por exemplo, uma pessoa com 30 anos pode conseguir um prazo de 37 ou 40 anos, enquanto alguém com 55 anos terá, naturalmente, um prazo bastante mais reduzido.

Porque é que a idade pesa tanto na decisão do banco?

Os bancos analisam vários fatores antes de aprovar um crédito habitação: rendimentos, estabilidade profissional, taxa de esforço, histórico bancário e capacidade de pagamento. A idade entra nesta equação porque está associada ao risco financeiro futuro.

À medida que os anos passam, aproxima-se também a idade da reforma, altura em que, muitas vezes, os rendimentos diminuem. Além disso, os seguros associados ao crédito habitação, especialmente o seguro de vida, tornam-se mais caros com o avançar da idade.

Ou seja, mesmo que duas pessoas tenham o mesmo salário, aquela que for mais velha poderá enfrentar prestações mais elevadas devido ao custo do seguro e ao prazo mais curto do empréstimo.

Atualmente, muitos portugueses recorrem ao crédito habitação mais tarde, seja porque decidiram mudar de casa, comprar uma primeira habitação numa fase mais estável da vida ou até investir num imóvel.

Ter mais idade pode, inclusivamente, trazer vantagens. Uma carreira mais consolidada, maior estabilidade financeira, poupanças acumuladas ou menor nível de endividamento são fatores que podem jogar a favor do cliente.

O que pode ajudar na aprovação?

Existem algumas estratégias que podem aumentar as hipóteses de aprovação de um crédito habitação em idades mais avançadas:

• Dar uma entrada inicial maior; 
• Reduzir outros créditos ou encargos mensais; 
• Incluir um segundo titular mais jovem; 
• Escolher um imóvel com um valor ajustado ao orçamento; 
• Manter uma taxa de esforço equilibrada. 

Além disso, comparar propostas entre diferentes bancos torna-se ainda mais importante nestes casos, porque as políticas de risco podem variar significativamente entre instituições.

E os seguros?

Este é um dos pontos mais importantes. O seguro de vida é obrigatório na maioria dos créditos habitação e o seu custo aumenta com a idade. Em alguns casos, pode mesmo representar uma fatia significativa da prestação mensal.

Por isso, antes de avançar, é essencial fazer simulações completas que incluam não apenas a prestação ao banco, mas também todos os custos associados ao financiamento.

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